Sekä koti- että kiinteistövakuutusten vakuutusehdoissa on määritelty, mille omaisuudelle aiheutuvia vahinkoja vakuutus korvaa. Vakuutusyhtiöiden ehdot ovat erilaisia. Asunto-osakeyhtiölain mukaista kunnossapitovastuuta selvennetään Kiinteistöliiton julkaisemassa Taloyhtiön vastuunjakotaulukossa.
Mutta miten kotivakuutukseen vaikuttaa, jos remontoi taloa, esimerkiksi uusii katon tai rakentaa taloon lisäosan samalla, kun peruskorjaa sen?
Pohjola Vakuutuksen tuoteasiantuntija Hannu Partanen kertoo, että kotivakuutuksen hintaan vaikuttavat niin sanotut hinnoittelutekijät.
– Kun pitää hinnoittelutekijät ajan tasalla, niin vakuutuskin on ajan tasalla. Esimerkiksi rakennuksen pinta-ala on tärkeä hinnoittelutekijä. Muitakin hinnoittelutekijöitä vakuutuksessa on, kuten esimerkiksi se, miten vanhat vesiputket talossa on, Partanen selvittää.
Katto ei vaikuta rakennuksen pinta-alaan, eivätkä katon ikä tai pintamateriaali ole hinnoittelutekijöitä. Kattoremontti ei siis vaikuta kotivakuutukseen, eikä siitä tarvitse ilmoittaa vakuutuksessa. Sen sijaan talon laajentaminen lisää neliöitä ja muuttaa siten vakuutuksen hintaa.
Miksi vesiputket sitten vaikuttavat vakuutuksen hintaan?
Jos uusit käyttövesiputket tai lämmitysputket uudempiin ja siten luotettavampiin, vesivuodon todennäköisyys pienenee ja vakuutuksen hinta muuttuu. Toisaalta vakuutusyhtiön riskikin muuttuu. Korvattavaa voi olla enemmän, kun tekniikkaa ja muuta rakennetta on uusittu. Ikä- ja vuotovähennykset lasketaan vuotaneen putken iän mukaan.
Yleisimpiä mökkiremontteja on, että kesäkäyttöön tarkoitettu mökki remontoidaan ympärivuotiseksi. Tällöin mökkiin lisätään eristettä ja lämmitysjärjestelmä sekä muuta.
– Kesäkäyttöön tarkoitetun mökin vakuutus on halvempi kuin ympärivuotiseen käyttöön tarkoitettu, Partanen sanoo.
Jos siis parannat mökkiäsi niin, että se täyttää ympärivuotisen mökin kriteerit, on mökin kotivakuutusta syytä päivittää. Ympärivuotisessa vapaa-ajan asunnossa on käyttövesi, sähköt, kiinteä lämmitysjärjestelmä sekä ympärivuotisen käytön mahdollistava eristys.
Entä jos rakennan mökin yhteyteen tai kotini viereen pienen vajan?
Enintään 12 neliön, enintään 7000 euron arvoiset talousrakennukset kuuluvat omakotitalon ja huvilan kotivakuutukseen. Näitä pienrakennelmia ei tarvitse siis vakuuttaa erikseen, eivätkä ne vaikuta vakuutuksen hintaan. Tosin joitakin poikkeuksia on, sillä esimerkiksi sauna tarvitsee aina oman vakuutuksensa. Isommat ja arvokkaammat erilliset rakennukset, kuten autotallit, tarvitsevat myös oman vakuutuksensa.
Kerrostalo- ja rivitaloasunnot ovat vakuuttamisen suhteen hieman eri asia kuin omakotitalot. Itse rakennuksen vakuuttaa taloyhtiö. Voit kuitenkin tehdä asuntoosi parannuksia, jotka eivät ole taloyhtiön vastuulla.
Osakkaan vastuulle kuuluvat huoneistoon tehdyt muutos- ja parannustyöt, eli rakenteet, jotka on vaihdettu tai korjattu erilaisiksi tai paremmiksi kuin taloyhtiössä muutoin olevat vastaavat rakenteet. Esimerkiksi jos taloyhtiössä yleisesti on huoneistoihin asennettu lattiapinnoitteeksi laminaatti, on parketin asentaminen tällainen parannustyö. Samoin omaan makuun remontoitu keittiö, joka ei vastaa taloyhtiön standardia.
Tällaiset remontit voi ottaa kotivakuutuksessa huomioon ”huoneiston osina”. Yksinkertaistettuna ne ovat ikään kuin lisäosa kodin esineiden vakuutukselle, siis sille, jonka mukaan vakuutetaan polkupyörät ja sohvat.
Pohjola Vakuutus muistuttaa, että huoneiston osien enimmäiskorvaus on hyvä mitoittaa riittävälle tasolle, miettien tehtyjen parannusten työn ja tarvikkeiden hintaa. Enimmäiskorvaus vaikuttaa siihen, paljonko maksat vakuutuksesta.
Rahamarkkinoiden epävarmuus, korkojen nousu ja alueellinen hintakehitys ovat muuttaneet taloyhtiöiden rahoitusympäristön. Vielä muutama vuosi sitten taloyhtiöiden lainansaanti oli melko suoraviivaista: pankit suhtautuivat yhtiöihin tasavertaisina, ja rahoitusta järjestyi, ellei yhtiössä ollut jotain poikkeavaa.
Taloyhtiöiden kunnossapito- ja muutostyötietojen ilmoittaminen Maanmittauslaitoksen sähköiseen huoneistotietojärjestelmään alkaa kesäkuun alussa. Järjestelmään ilmoitetaan muun muassa taloyhtiön ja osakkaiden remontit sekä myös hoito-, tontti-, kunnossapito- ja pääomavastikkeet.
Taloyhtiöiden korjausrakentaminen näyttää kääntyvän kasvuun, selviää Kiinteistöliiton syksyn Korjausrakentamisbarometrista. Yleisimpiä korjauksia ovat putkistojen korjaukset. Lainaehtojen odotukset taloyhtiöillä ovat nyt paremmat kuin kertaakaan vuoden 2012 jälkeen.
Taloyhtiöiden korjausrakentaminen voi tänä ja ensi vuonna jäädä hieman odotettua heikommaksi, selviää Kiinteistöliiton korjausrakentamisbarometrista. Eniten kerrostaloissa tehdään tänä vuonna vesi- ja viemärijärjestelmien korjauksia. Seuraavien viiden vuoden aikana sähköautojen latauspisteet ovat yleisin kerrostaloyhtiön hanke.
Haluatko kommentoida artikkelia? Luo tunnus ja kirjaudu sisään.
Luo tunnus Kirjaudu sisään