Taloyhtiöt on yleensä vakuutettu neljästä osasta koostuvalla kiinteistövakuutuspaketilla: omaisuus-, kiinteistön omistajan vastuu-, hallinnon vastuu- ja oikeusturvavakuutus.
Omaisuusvakuutus korvaa taloyhtiölle aiheutuneita esinevahinkoja, joita ovat mm. putkivuodot, palot, ilkivallat ja talotekniikan rikkoutumiset. Kaikista kiinteistövakuutuksiin ilmoitetuista vahingoista vuotojen osuus on noin 70 prosenttia.
Kunnossapidon laiminlyönti aiheuttaa vastuuvahinkoja. Kiinteistön omistajan vastuuvakuutus korvaa toiselle huolimattomuudella aiheutetun henkilö- tai esinevahingon, josta taloyhtiö on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvelvollinen.
Tällaisia vahinkoja tapahtuu erityisesti talviaikaan, koska suurin osa taloyhtiöiden vastuuvahingoista aiheutuu kunnossapidon laiminlyönnistä. Yleisin vastuuvahinko on liukastumisesta aiheutunut henkilövahinko ja toiseksi yleisin on lumen / jään putoamisen aiheuttama vahinko. Yleensä lumi tippuu taloyhtiön katolta auton päälle eli henkilövahingot ovat näissä tapauksissa onneksi varsin harvinaisia.
Oikeuskäytännössä kiinteistön omistajan vahingonkorvausoikeudellinen vastuu on asetettu varsin tiukaksi. Käytännössä se tarkoittaa sitä, että yli 90 prosenttia kaikista kiinteistövakuutukseen ilmoitetuista liukastumis- ja lumenputoamisvahingoista korvataan eli yleensä vain vastuuvakuutuksen omavastuuosuus jää taloyhtiön itsensä maksettavaksi.
Hallinnon vastuuvakuutus korvaa taloyhtiön isännöitsijän ja hallituksen taloyhtiölle tai jollekin muulle huolimattomuudella aiheutetun taloudellisen vahingon, mistä hallinnon jäsenet ovat henkilökohtaisesti korvausvastuussa. Nykyään vakuutusehdoissa on kuitenkin rajattu pois ammatti-isännöitsijän aiheuttama vahinko eli isännöintiyritys käyttää mahdollisen vahingonkorvausvelvollisuutensa täyttämiseen yrityksen omaa vastuuvakuutusta.
Hallinnon vastuuvakuutuksesta voidaan korvata hyvinkin erityyppisiä taloudellisia vahinkoja. Esimerkiksi eräässä tapauksessa taloyhtiö vaati korvauksia hallituksen puheenjohtajalta, joka oli ylittänyt toimivaltansa käyttämällä huolimattomasti taloyhtiön varoja ilman yhtiökokouksen päätöstä.
Oikeusturvavakuutus korvaa taloyhtiön lakimiehen kuluja riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Tyypillinen korvattava vahinko on riita-asia esim. urakoitsijaa tai osakasta vastaan.
Normaali kiinteistövakuutuspaketti kattaa kohtuullisen hyvin taloyhtiön tyypillisimmät vakuutettavat riskit. Vakuutus ei kuitenkaan koskaan korvaa kaikkia mahdollisia vahinkotapahtumia. Omaisuusvakuutuksen osalta taloyhtiön kannattaa yleensä ottaa laajempi eli niin sanottu all risk -vakuutus suppeamman eli niin sanotun ilmiöpohjaisen tuotteen sijaan. Vakuutusyhtiön sisällä hintaero näiden tuotteiden välillä ei yleensä ole kovinkaan suuri, mutta all risk- tuote korvaa vahinkoja kattavammin.
Taloyhtiön kannattaa kiinnittää huomiota myös vakuutusmääriin eli vakuutuskorvausten enimmäismääriin. Hallinnon vastuuvakuutusten perusvakuutusmäärät vaihtelevat vakuutusyhtiöstä riippuen 33 638 eurosta 100 000 euroon ja oikeusturvavakuutusten 16 819 eurosta 30 000 euroon.
Monet taloyhtiöt ovat halunneet parantaa hallituksen jäsenten suojaa korottamalla hallinnon vastuuvakuutuksen vakuutusmäärää, ja myös oikeusturvavakuutuksen enimmäiskorvausmäärä on monissa tapauksissa todettu riittämättömäksi. Vakuutusmäärän korotuksesta voi pyytää tarjouksen vakuutusyhtiöstä. Myös joillakin kiinteistövakuutuksia hoitavilla vakuutusmeklareilla on tarjota erillisiä tuotteita, joiden avulla voi korottaa tuntuvasti vakuutusmääriä sekä myös mahdollisesti laajentaa muutenkin turvien korvauspiiriä.
Taloyhtiön kannattaa kilpailuttaa vakuutuksensa säännöllisesti. Tinkiminen ei vakuutusasioissa kannata. Erityisesti ison ja kalliin korjaushankkeen lähestyessä taloyhtiön hallituksen on huolehdittava, että kiinteistövakuutus on voimassa.
Talousarvion laadinta on tänä vuonna hankalaa kasvavien hoitomenojen vuoksi. Talousarviota viimeisteltäessä keskeistä on punnita eri kuluerien vaikutusta asumiskustannuksiin. Talousarvioon kannattaa jättää pelivaraa, sillä väärässä paikassa säästäminen kostautuu.
Sään viiletessä on aika laittaa kiinteistön talotekniikan järjestelmät ja automatiikan säädöt kuntoon. Lämmityksen toiminta kannattaa tarkistaa ensimmäisenä. Lämmityksen, sähkön ja veden kulutustietoja seuraamalla voidaan havaita pienetkin ongelmat.
Taloyhtiön on syytä hankkia asukkailleen talkoovakuutus, erityisesti vaativampia töitä varten. Kokosimme viisi asiaa, jotka talkoissa tulee ottaa huomioon.
Haluatko kommentoida artikkelia? Luo tunnus ja kirjaudu sisään.
Luo tunnus Kirjaudu sisään