Palo-osastoinnissa oli puutteita ja tuli pääsi leviämään – Mitä hallituksen on hyvä tietää?

Rivitalossa yhden asunnon terassilla syttyi tulipalo. Koska tuli haluaa ylemmäs, kipusi liekki pian välikattoon. Välikattoon päästyään tuli etenee aikuisen ihmisen ripeää kävelyvauhtia. Koska välikaton palo-osastoinnissa oli puutteita, pääsi liekki harppomaan nopeasti koko talon katon mitan. Kaikki asunnot eivät kärsineet palovahinkoja, mutta niiltäkin säästyneisiin asuntoihin aiheutui savuvahinkoja tai vahinkoa sammutusvesistä. Palovahingon määrä oli yli miljoona euroa.

Vahinkoilmoitus tehtiin vakuutusyhtiöön, joka ilmoitti korvaavansa vahingon, mutta palo-osastoinnin puutteellisuuden vuoksi korvauksiin tehtiin 15 prosentin suojeluohjevähennys. Pieneltä prosentilta kuulostaa, mutta kyse oli yli 170 000 euron vähennyksestä korvaukseen.

Vakuutusyhtiö vetosi suojeluohjeeseen, jonka mukaan rakennuksen tulee täyttää rakennusmääräykset. Palo-osastointi on myös pidettävä toimintakunnossa sekä huollettava ja tarkastettava asianmukaisesti.

Howdenin asiantuntijat olivat vähennyksestä eri mieltä ja asia vietiin Vakuutuslautakunnan käsittelyyn, jotta saatiin selvitettyä, saako vakuutusyhtiö tehdä suojeluohjevähennyksen vai ei. Pyyntöä perusteltiin sillä, että virheet on tehty rakennusaikana ja ne ovat jääneet huomaamatta myös tarkastuksen tehneiltä rakennusvalvontaviranomaisilta.

Taloyhtiön hallitus koostuu maallikoista, joten on selvää, että hallituksen mahdollisuus tällaisten ullakolla olevien puutteiden havaitsemiseen on hyvin rajallinen. Taloyhtiö ei ole aktiivisesti rikkonut suojeluohjetta vaan on heti aloittanut korjaukset rakennuksiin, kun puutteet palokatkoissa ovat tulleet taloyhtiön tietoon.

Vakuutuslautakunnan ratkaisu

Ratkaisussaan Vakuutuslautakunta totesi ensin, että taloyhtiö ei ollut tarkastanut palo-osastoivia rakenteita, eikä pitänyt niitä kunnossa suojeluohjeen edellyttämällä tavalla. Suojeluohjeen laiminlyönti oli vaikuttanut omaisuusvahingon laajenemiseen.

Vakuutuslautakunta arvioi myös laiminlyönnin astetta, eli kuinka paljon suojeluohjeen laiminlyönti oli vaikuttanut vahinkoon. Lautakunta otti pohdinnassa huomioon, että osa palo-osastointirakenteen puutteista oli ollut selvästi havaittavissa. Osa puutteista oli kuitenkin sellaisia rakenteita, joiden virheellisyys ei ollut maallikolle yhtä selvästi havaittavissa. Näin ollen taloyhtiön hallituksen jäsenet tavallisina ihmisinä eivät olisi voineet tajuta, että rakenne oli puutteellinen.

Lieventävänä seikkana Vakuutuslautakunta piti sitä, että rakennusvaiheessa tehdyt virheelliset palo-osastointirakenteet olivat jääneet huomaamatta jopa viranomaisten tekemässä lopputarkastuksessa. Lautakunta myös totesi, että suojeluohjeen sanamuoto on hyvin suppea, eikä siitä tullut selväksi, mitä toimenpiteitä hallituksen olisi pitänyt tehdä, jotta palo-osastointi olisi ollut riittävästi tarkastettu ja suojeluohjeen vaatimukset täyttyisivät.

Vakuutuslautakunta päätyi tulokseen, että suojeluohjevähennystä ei saa tehdä. Vakuutusyhtiön tuli maksaa suojeluohjevähennys takaisin taloyhtiölle viivästyskorkoineen.

Huolellisuus riittää

Vakuutuslautakunnan lausunnon oppi oli, että hallitukseen kuuluvan henkilön ei tarvitse olla supersankari, joka ennustaa tulevia vahinkoja tai laserkatseellaan näkee läpi rakenteiden ja tajuaa korjata myös viranomaisten tekemät virheet vuosia jälkikäteen. Normaali huolellisuus riittää ja paneutuminen taloyhtiön asioihin. Suojeluohjeiden tehtävä on nimensä mukaisesti ohjata toimimaan niin, että vahinkoja ei tapahtuisi tai vahinkovaikutus olisi mahdollisimman pieni.

Taloyhtiössä on aina kyse ihmisten kodeista, jolloin vahingolla voi olla suuri taloudellinen vaikutus ja häiriövaikutus asukkaan elämään tai vahinko voi pahimmillaan uhata ihmishenkiä. Siksi on hyvä, että vakuutusyhtiöt jakavat vahinkokäsittelystä kertynyttä tietoutta vakuutuksenottajille, pyrkien suojelemaan niin vakuutuksenottajaa kuin myös hillitsemään vahinkomenoa ja vaikutusta vakuutusmaksuun. Suojeluohjeet kannattaa lukea ajatuksella läpi ja poimia taloyhtiön vuosikelloon läpikäytäviä asioita.

Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.