Kodin remontoiminen voi kustantaa kymmeniä tuhansia euroja, mutta esimerkiksi keittiö- tai kylpyhuoneremontin voi rahoittaa vakuudettomalla lainalla. Lainoja vertailemalla korot ja kulut saa pidettyä mahdollisimman alhaisena. Lainoja voi vertailla lainanvälittäjän kautta tai omatoimisesti.
Nykyään remonttilainaa voi hakea turvallisesti netistä. Kun lainaan ei vaadita vakuuksia, niin puhutaan tarkalleen ottaen kulutusluotosta. Asunnon peruskorjaukseen kohdistettu laina myönnetään kotipankista asuntolainana, ja siihen tarvitaan aina reaalivakuus eli yleensä remontoitava asunto.
Lainojen vertaileminen kannattaa kuitenkin tehdä, koska sitä kautta lainan korko saadaan hilattua mahdollisimman alas. Säästöä voi tulla vuositasolla tuhansia euroja – ja pitkällä maksuajalla se tarkoittaa jopa yli 10 000 euron säästöä.
Tyypillisesti lainaa haetaan omasta kotipankista, mutta lainojen vertailulla tarkoitetaan useamman lainatarjouksen hankkimista. Lainoja voidaan vertailla tietysti itse, jolloin lainahakemus tulee täyttää vaikkapa kolmeen pankkiin.
Helpompi tapa on käyttää jotain Suomessa toimivaa lainanvälittäjää. Silloin vain yhden hakemuksen tekeminen riittää. Yhden tarjouksen kautta voi saada useita tarjouksia, koska lainahakemus välitetään 20–30 pankin käsittelyyn.
Vertailemalla lainat saat mahdollisimman alhaisen koron. Mikäli tarjoukset eivät miellytä, niin niistä ei ole pakko hyväksyä yhtäkään.
On myös mahdollista vertailla olemassa olevaa lainaa. Silloin haetaan uutta lainaa, mutta hakemuksella ilmoitetaan aikeesta maksaa vanha luotto pois. Tämä on yleinen vaihtoehto, koska viimeisen vuoden sisällä on nähty lakimuutoksia korkokaton osalta.
Jos sinulla on entuudestaan useampia lainoja, voit yhdistää olemassa olevat lainat yhdeksi isommaksi lainaksi ja maksaa sillä vanhat lainat pois. Yhdistelylaina on usein hyvä vaihtoehto, sillä sen avulla voit saada kulut pienemmiksi ja ehdot paremmiksi. Myös yhdistelylainoja kannattaa vertailla, sillä yhdistelylainat vertailemalla voit säästää ja saada paremmat ehdot uudelle lainallesi.
Netistä haettavalla vakuudettomalla lainalla eli kulutusluotolla voi rahoittaa kodin remontin jopa 50 000–70 000 euroon asti. Maksimaalinen lainasumma riippuu kuitenkin hakijasta, pitkälti tulotasosta ja aikaisemmista veloista. Noin suurissa lainoissa vaaditaan usein yhteisvastuullinen lainanhakija.
Lainalla voi myös kustantaa taloyhtiön remontit. Silloin et maksa taloyhtiön ottamaa lainaa, vaan maksat itse hakemaasi lainaa. Näin ainakin tiedät, että lainaehdot korkoa myöten ovat kunnossa.
On tärkeää tiedostaa, että kulutusluotot voi maksaa etuajassa pois. Tämä ei välttämättä ole mahdollista taloyhtiön ottamassa lainassa, ei ainakaan ilman kohtuuttomia kuluja. Pienenkin rahoitusosuuden poismaksu voi kustantaa 500–1 000 euroa extraa, jos korontarkistuspäivä (kerran vuodessa) ei satu olemaan juuri tulossa.
Alla on napattu keskihintoja kodin yleisimmistä remonteista:
Luonnollisesti äsken mainitut hinnat ovat arvioita. Lopullinen hinta remontille määräytyy aina kohteen mukaan, joka määrittelee remontin laajuuden.
Kokonaisvaltainen huoneistoremontti kustantanee kuitenkin noin 50 000 euroa, jos puhutaan tilavasta kerrostalokaksiosta. Jos noin suurta summaa ei ole säästössä, niin vakuudeton laina voi olla vaihtoehto. Kodin remontilla asunnon arvoa saa yleensä nostettua.
Kuinka paljon remonttilaina tulee lopulta maksamaan? Se riippuu lainaehdoista, mutta yksi asia on varma: korko saa olla enintään 20 %, sisältäen korkolain mukaisen viitekoron. Tuo korkokatto pätee kaikkiin vakuudettomiin kuluttajaluottoihin.
Alhaisimmillaan korot ovat 4–5 %:n luokkaa. Nimelliskoron päälle lisätään viitekorko, joka on kulutusluotoissa yleensä 3 kk:n euribor. Jotkut luottolaitokset mahdollistavat viitekoron muuttamisen, mutta ei kaikki.
Todellinen vuosikorko määräytyy kokonaiskorosta sekä lainanhoitokuluista. Isommissa lainoissa todellinen vuosikorko on muutamia prosentteja suurempi – pienissä lainoissa todellinen vuosikorko voi puolestaan kohota yllättävänkin korkeaksi.
Kun vertailet remonttilainoja, muista kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Se on loppujen lopuksi lainan todellinen hinta. Lainan kokonaiskustannus koko maksuajalta on aina ilmoitettu lainasopimuksessa, yleensä viimeisillä sivuilla. Tarkista myös se.
Lainan takaisinmaksuaika vaihtelee tyypillisesti 12–180 kuukauden välissä. Pienet lainat on hyvä maksaa mahdollisimman nopeasti pois, mutta suurissa lainoissa kannattaa miettiä takaisinmaksuaika tarkkaan.
Mitä pidempi takaisinmaksuaika on, sitä matalampi on kuukausierä. Toisaalta se myös tarkoittaa, että korkoa ja muita kuluja tulee maksettavaksi enemmän.
Yleisesti hyväksi todettu vaihtoehto on ottaa remonttilaina 10–15 vuoden maksuajalla, mutta oman taloustilanteen salliessa tekee ylimääräisiä lyhennyksiä. Täten kuukausierä on oletuksena matala, mutta maksuaikaa saa lyhennettyä ylimääräisillä lyhennyksillä.
Vakuudettoman lainan voi käyttää isoonkin remonttiin, mutta verotukseen lainaa ei voi kohdistaa asunnon peruskorjaukseen. Täten verovähennyksiä ei voi saada.
Vastaavasti pankista haettuna remonttilainasta voi saada verovähennyksiä. Remonttilaina kuitenkin myönnetään virallisesti asuntolainana asunnon peruskorjaukseen. Ilman tuota lausahdusta ei voi siis nauttia veroeduista.
Oman kodin remonttikuluja voi muilta osin vähentää verotuksessa, tietysti unohtamatta kotitalousvähennystä. Näistä kannattaa lukea tarkemmin verottajan sivuilta.
Remonttilainaa voi hakea lainanvälittäjän kautta täysi-ikäiset, Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt. Luottotiedot tulee olla puhtaat. Hakijalla tulee olla säännölliset palkka- tai eläketulot, mutta minimiraja vaihtelee luotonantajien välillä.
Osa luotonantajista hyväksyy vähintään 7 200 euron vuositulot (bruttona) ja toisilla sama raja on 15 000–20 000 euron välissä. Pääsääntöisesti etuuksia ei huomioida.
Jos mahdollista, niin lainaa on suotavaa hakea yhteisvastuullisen kanssa. Se parantaa yleensä a) lainan saamisen mahdollisuutta ja b) korkoprosenttia. Pankin silmissä kaksi hakijaa omaa pienemmän luottotappion riskin kuin yksi hakija.
Rahantarve ei lopu siihen, kun rakennusprojekti saadaan loppuun. Kiinteistöjen hallinta ja kehittäminen vaativat usein suuria investointeja. Taloyhtiöt ja kiinteistönomistajat turvautuvat lainarahoitukseen kattaakseen esimerkiksi korjauksia, energiatehokkuusprojekteja ja laajennuksia.
Halvinlaina.fi
Ennen kuin koti lämpiää kesäkuumalla tukalaksi, on hyvä selvittää helteeltä suojautumisen keinoja. Ensisijaisesti kannattaa estää suoran auringon säteilyn pääsy sisätiloihin. Keräsimme myös muita energiatehokkaita vinkkejä kodin viilentämiseen.
Kyselyn mukaan 19 prosentilla isännöitsijöistä on hallinnoinnissaan kohteita, joissa putkiremontteja on jäänyt toteutumatta rahoitusvaikeuksien takia. Osuus on mittaushistorian suurin. Taantuvilla ja väestöään menettävillä alueilla osuus on peräti 36 prosenttia.
Taloyhtiöiden mahdollisuus saada lainaa energiatehokkuusinvestointeihin helpottui kesällä, kun Euroopan investointirahasto (EIR) teki lainoista takaussopimukset keskeisten suomalaispankkien kanssa. Suurta ryntäystä lainahanoille ei ole kuitenkaan vielä taloyhtiöiden keskuudessa näkynyt.
Haluatko kommentoida artikkelia? Luo tunnus ja kirjaudu sisään.
Luo tunnus Kirjaudu sisään