Jospa remontoisit kotiasi taloyhtiön korjaushankkeen yhteydessä?

Taloyhtiöissä tehdään ympäri Suomea yhä enemmän suuria korjaushankkeita, kuten putkiremontteja, jolloin moni asukas päättää muuttaa muualle remontin ajaksi. Tällaisten korjausten yhteydessä on hyvä miettiä, kannattaisiko samalla uusia keittiön ilme tai parantaa kylpyhuonetta astetta paremmaksi. Usein hyväkin idea jää toteuttamatta, sillä taloyhtiön ottama remonttilaina mahdollistaa vain hankkeen kohteena olevan korjauksen eikä muista vaihtoehdoista tiedetä. Onneksi vaihtoehtoja on olemassa.

Osakas voi neuvotella pankin kanssa lainasta, jossa omaa asuntoa käytetään mahdollisuuksien mukaan vakuutena yhtiölainan poismaksamiseksi. Päälle voidaan neuvotella vielä sopiva summa toivotun remontin rahoittamiseksi. Jotta tällainen rahoitusratkaisu voidaan räätälöidä osakkaalle, on asunnossa oltava vapaata vakuutta sen verran, että lisälainoittaminen on mahdollista. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainaa asuntoon on pankista riippuen maksimissaan 50 % sen käyvästä, tämän hetkisestä arvosta. Esimerkiksi 200 000 euron arvoisessa asunnossa tämä tarkoittaisi sitä, että lainaa on entuudestaan maksimissaan 100 000 euroa. Näin ollen uutta rahoitusta voitaisiin tällä kaavalla myöntää maksimissaan 40 000 euroa lisää, jos pankin vakuusarvostusprosentti on 70 % käyvästä arvosta. On hyvä huomioida, että vakuusarvo vaihtelee pankeittain, mutta yleisin vakuusarvostus on juuri 70 % kohteen käyvästä markkina-arvosta. Yksinkertaistettuna asia voidaan ajatella siis niin, että mitä vähemmän asuntoon kohdistuu lainaa entuudestaan, sitä enemmän voidaan lainaa myöntää asunnon remontointiin ja hankeosuuksien poismaksamiseen.

Senioriasukkaille pankki voi tarjota käänteistä asuntolainaa, jolloin taloyhtiön remontin rahoitus tulee erityisen joustavaksi. Osakas voi ottaa yleensä lähes tai kokonaan velatonta asunto-osakettaan vastaan lainaa tarvitsemansa määrän eli esimerkiksi maksaakseen hankeosuuden pois, rahoittaakseen keittiöremontin ja ehkäpä vielä varata eläkepäivien varalle pienen puskurirahaston yllättäviin menoihin ja ylipäätään elämistä varten. Laina-aika voidaan neuvotella pankin kanssa halutun pituiseksi, yleensä enintään 15-20 vuoden mittaiseksi. Laina-aikana maksetaan pelkkää korkoa, jolloin lainan kulut eivät rasita omaa taloutta liikaa ja elämiseen jää enemmän rahaa. Laina maksetaan takaisin korkoineen laina-ajan päättyessä esimerkiksi myymällä lainan vakuutena oleva asunto. Lainan takaisinmaksun koittaessa asunnon myymisestä päättää siis osakas itse tai aikanaan perilliset.

Henkilökohtainen vai yhtiölaina?

Henkilökohtaisen asuntolainan edut verrattuna yhtiölainaan tulevat esille joustavuudessa ja lainan räätälöimismahdollisuudessa henkilökohtaisiin tarpeisiin sopivaksi. Toistaiseksi myös henkilökohtaisen asuntolainan korkovähennysoikeus on voimassa, joka sekin ohjaa ottamaan henkilökohtaista asuntolainaa yhtiölainan sijaan. Mikäli osakas päätyy ottamaan henkilökohtaisen lainan korjaushankkeen hankeosuuden maksamista ja asunnon remontointia varten, voi osakas itse valita viitekoron, laina-ajan sekä mahdollisuuksien mukaan neuvotella lyhennysvapaista kuukausista, kun oma talous tarvitsee joustoa. Yhtiölainan viitekoron ja laina-ajan määrittelevät taloyhtiön osakkaat yhdessä, jolloin vastaavaa liikkumavaraa ei ole. Lisäksi korkomarginaali voi suhdanteista riippuen vaihdella paljonkin henkilökohtaisen ja taloyhtiölainan kohdalla.

Nyrkkisääntönä kannattaa kuitenkin pitää sitä, että kun korjaushanke taloyhtiössä osuu kohdalle, kannattaa eri vaihtoehdoista ehdottomasti keskustella pankin kanssa. Osakas voi kehottaa isännöitsijää pyytämään korjaushankkeen rahoittajapankin edustajaa kertomaan eri vaihtoehdoista esimerkiksi taloyhtiön infotilaisuuteen, jolloin saadaan ajankohtaista tietoa eri rahoitusvaihtoehdoista. Taloyhtiöiden korjaushankkeiden läpivienti ja oman kodin remontointi on aina hyödyllistä. Remontointi vaikuttaa omaisuutemme arvoon ja asumismukavuuteen pitkällä aikavälillä, joten rahoitusasiat on hyvä selvittää ammattilaisten avulla.

Kirjoittaja on Suomen Hypoteekkiyhdistyksen rahoituspäällikkö, joka työssään rahoittaa taloyhtiöiden korjaushankkeita.

4 kommenttia

  • Rahapuutarhuri Reply

    12.5.2016 at 16:25

    “Laina maksetaan takaisin korkoineen laina-ajan päättyessä esimerkiksi myymällä lainan vakuutena oleva asunto.”
    Jos asunnon arvonnousu on lähes, varmaa ei käänteisessä asuntolainassa ole suurta riskiä. Toisaalta asuntojen hinnat ovat nyt jo tosi korkealla, eivätkä ne enää voi nousta paljoa.
    Käänteinen asuntolaina on luultavasti suht edullista, mutta ilmeisesti niidenkin kustannuksissa on eroja. Luin myös toisen tekstin käänteisestä asuntolainasta, missä sanottiin pankkien perivän välillä todella suuria kuluja käänteisestä asuntolainasta, esim. jopa 400 euroa nostokerrasta
    http://www.vertaaensin.fi/blog/kannattaako-kaanteinen-asuntolaina
    En tiedä mitä kuluja Hypo ottaa, mutta ilmeisesti kulut vaihetelevat aika paljon pankkien välillä.
    Jos ajattelee maksaa lainan korkoja ja muita kuluja seuraavat 15-20 vuotta, olisin ainakin tarkkana lainan kustannusten kanssa

  • Jouni Reply

    8.4.2019 at 10:29

    Arvonnousu ei aina ole 100% varmaa. Asunnon arvon kehitykseen vaikuttaa paljon asunnon sijainti. Paras tapa säästää asuntolainoissa on sen säännöllinen kilpailuttaminen vaikka https://www.vertaalainaa.fi palvelun vinkeillä. Asuntolainankin kun voi nykyään kilpailuttaa netissä.

  • Vertailu Reply

    8.7.2019 at 14:08

    Itse hain tuolta lainaa, sain parhaan vaihtoehdon: https://www.vertaaensin.fi/laina/lainaa-50000

Jätä kommentti

Kirjaudu

Tervetuloa! Kirjaudu sisään tunnuksillasi

Muista kirjautumiseni Unohtuiko salasana?

Lost Password

Kiinteistölehti

Kiinteistölehti