Asunnon pintaremontti lainalla: kilpailutus, verovähennykset ja taloyhtiökokous

Keittiöremontin suunnittelua. Kuvituskuva

Jos asunnon haluaa säilyttää muunakin kuin lahoavana mummonmökkinä, täytyy sitä remontoida elinkaarensa aikana useampaankin kertaan. Remonttia varten voi ottaa lisää asuntolainaa tai kulutusluottoa, joka on joko vakuudetonta tai vakuudellista. Tyypillisesti lainaa kysytään vain omasta pankista ja korkeintaan parista muusta, mutta tällä tavalla ei aina saa edullisinta lainavaihtoehtoa.

Oletko saanut edullisimman lainan?

Asuntolainan laajentaminen remontin kattamiseen on ikivihreä puheenaihe. Tämä tapa voi olla kätevä, jos haluaa maksaa pienempää kuukausierää tasaisesti pitkällä aikavälillä, sillä erillisen remonttilainan joutuu maksamaan nopeammin ja suuremmissa erissä. Lainakustannuksilla on kuitenkin tapana kasvaa salakavalasti isommiksi mitä pidempi laina-aika on.

Esimerkiksi 5 000 € remonttilaina kolmen vuoden ajaksi 5,75 % todellisella vuosikorolla tulee maksamaan yhteensä 5443,38 €. Jos 5 000 € summa lisätään 25-vuotiseen asuntolainaan viiden vuoden kuluttua sen ottamisesta, tulee viisi tonnia maksamaan 6 008 €, jos todellinen vuosikorko on 1,9 %. Asuntolainan korkotaso ei tule pysymään edullisena parissa prosentissa kahtakymmentä vuotta, vaan tulee nousemaan ylöspäin erittäin todennäköisesti. Kannattaa pyytää tarjoukset siis erillisestä remonttilainasta ja asuntolainasta. Lisäksi pankit usein vaativat, että rakenteisiin täytyy kajota eli pelkkää pintaremonttia ei voi oikeastaan lisätä asuntolainaan.

Toinen vaihtoehto on remonttiliikkeen rahoitus. Etuna on kätevyys ja yksinkertaisuus ostajalle: kaiken saa yhdestä paikasta. Käsistään kätevälle tämä vaihtoehto ei kuitenkaan sovi, sillä tarvikkeiden lisäksi joutuu maksamaan myös työstä, mikä tarkoittaa suurempaa lainasummaa kuin itse tehtäessä. Remonttiyhtiöllä voi olla sopimus jonkin yksittäisen rahoitusyhtiön kanssa, joka järjestää rahoituksen. Kannattaa kuitenkin katsoa kaikki vaihtoehdot läpi, eikä tyytyä vain yhteen tarjoukseen.

Vakuudettomat kulutusluotot voivat olla myös vaihtoehto remontin rahoitukseen. Niiden etuna on hakemisen helppous, sillä niitä haetaan usein netissä. Nimelliskorko on kuitenkin yleensä hieman suurempi kuin vaikkapa pankista saadun vakuudellisen lainan. Tämä peukalosääntö ei kuitenkaan pidä aina paikkaansa, vaan voi vaihdella lainasumman, asiakkaan tuoman riskin ja lainantarjoajan mukaan.

Taulukossa on vertailtu yhtä pankkilainaa, vakuudetonta kulutusluottoa ja remonttiliikkeen rahoitusta.

Lähde: VertaaEnsin remonttilainavertailu, Takuuremontti rahoitus

*Todellinen vuosikorko määräytyy tulojen, lainasumman ja rahoituslaitoksen arvioiman riskin perusteella, ja kertoo lainan kaikki kustannukset kuten avaus- ja tilinhoitomaksut.

Kannattaa muistaa, että pitkä laina-aika kasvattaa aina kustannuksia. Lainatyyppi vaikuttaa myös siihen, miten paljon voit tehdä verovähennyksiä. Myös lainasumman määrä vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon. Esimerkiksi 7 € tilinhoitomaksu on prosentuaalisesti pienempi osuus 10 000 € kuin 5 000 € lainasummasta.

Remontin verovähennykset

Verovähennyksien kannalta oleellista on, asuuko itse asunnossa vai onko se sijoitustarkoituksessa ostettu.

Omaan asuntoon oston yhteydessä tehtyä remonttia ei voi vähentää verotuksessa, eikä myöskään itse tehtyä työtä. Kuitenkin itse tehdystä remontista esim. materiaalit ja kilometrikorvaukset voi vähentää. Kotitalousvähennyksen saa muussa tapauksessa tehdä ostetun työn osuudesta.Toisaalta jos laajentaa asuntolaina kattamaan remontin, koroista saa tehdä verovähennyksiä 35 % (2018). Nämä vähennykset tehdään ensisijaisesti pääomatuloista. Jos näitä ei ole, syntyy alijäämä. Tästä alijäämästä 30 % luetaan alijäämähyvitykseksi, ja vähennetään ansiotulojen verotuksesta.

Sijoitusasuntoon otetun lainan korot saa vähentää verotuksessa kokonaan tulonhankkimisvelan vähennyksenä, joten kannattaa tarkistaa onko laina merkitty veroilmoituksessa tällaiseksi. Remonttikuluja ei saa vähentää sijoitusasunnosta, ellei siinä asu remontintekohetkellä vuokralaista. Vuokranantaja ei myöskään saa tehdä kotitalousvähennystä, eikä juuri ostetun asunnon remontin vähennyksiä.

Taloyhtiökokous

Tuloutus vai rahastointi, siinä vasta kysymys! Kummalla tahansa tavalla taloyhtiön kirjanpitoon lainat merkitään, ei sillä ole suurta merkitystä omistusasujalle. Asuntosijoittajalle puolestaan on. Taloyhtiön täytyy silti huolehtia ettei kirjanpidossa tule tehtyä voittoa, sillä siitä täytyy maksaa veroa.

Lyhyesti rahastointi tarkoittaa vuokranantajalle, että suoritusta ei voi vähentää vuokratulojen verotuksessa. Tuloutus puolestaan tarkoittaa, että voi. Rahastointi ei kuitenkaan tarkoita, että joutuisi syytämään remonttirahat asuntoon pystymättä niitä koskaan vähentämään. Asuntoa myytäessä remonttikulut saa vähentää myyntivoiton verotuksessa.

Lähteet: https://www.vertaaensin.fi/laina/remonttilaina ja http://takuuremontti.fi/rahoitus/

0 kommenttia

Jätä kommentti

Kirjaudu

Tervetuloa! Kirjaudu sisään tunnuksillasi

Muista kirjautumiseni Unohtuiko salasana?

Lost Password

Kiinteistölehti

Kiinteistölehti